كيفية الدفع لنفسك أولا

أصبحت عبارة “ادفع لنفسك أولاً” شائعة في مجال التمويل الشخصي والاستثمار. بدلاً من دفع جميع فواتيرك ونفقاتك أولاً ثم توفير الباقي، فإنك تفعل العكس. خصص المال للادخار أو التقاعد أو الكلية أو الأقساط أو أي شيء يتطلب الكثير من الجهد، ثم تعامل مع كل شيء آخر.

خطوات

حدد إنفاقك الحالي

1. 1 حدد دخلك الشهري. قبل أن تدفع لنفسك أولاً، عليك أن تعرف المبلغ الذي ستدفعه لنفسك. يبدأ تحديد ذلك بمعرفة دخلك الشهري الحالي. ما عليك سوى إضافة جميع مصادر الدخل الشهري لمعرفة دخلك الشهري.

   • لاحظ أنه يتم حساب هذه القيمة بعد الاستقطاعات من الراتب أو الضرائب.
   • إذا كان دخلك الشهري متغيرًا، فاستخدم متوسط ​​الدخل خلال الأشهر الستة الماضية أو رقمًا أقل قليلاً من المتوسط ​​لتمثيل دخلك الشهري. من الأفضل دائمًا اختيار رقم أصغر بحيث ينتهي بك الأمر بأكثر مما كنت تخطط له وليس أقل.

2. 2 تحديد نفقاتك الشهرية. أسهل طريقة لتحديد إنفاقك الشهري هي إلقاء نظرة على سجلاتك المصرفية للشهر الماضي. ما عليك سوى إضافة أي مدفوعات أو سحوبات نقدية أو تحويلات مالية. تأكد من تضمين أي مدفوعات نقدية تلقيتها وصرفتها أيضًا.

   • هناك نوعان رئيسيان من النفقات التي تحتاج إلى الانتباه لها النفقات الثابتة والمتغيرة. تظل المصروفات الثابتة كما هي من شهر لآخر، وتشمل أشياء مثل الإيجار أو المرافق أو الهاتف أو الإنترنت أو مدفوعات الديون أو التأمين. تتغير النفقات المتغيرة من شهر لآخر وتشمل الطعام أو الترفيه أو الوقود أو مشتريات متنوعة.
   • إذا كان من الصعب عليك تتبع نفقاتك يدويًا، فحاول استخدام برنامج مثل Mint أو برنامج آخر مشابه. يمكنك استخدام هذا البرنامج لمزامنة حساباتك المصرفية مع البرنامج وسوف يتتبع إنفاقك حسب الفئة. يمنحك هذا رؤية واضحة ومنظمة وحديثة لإنفاقك. X موارد البحث

3. 3 اطرح نفقاتك الشهرية من دخلك الشهري. يخبرك طرح نفقاتك الشهرية من دخلك الشهري بالمبلغ المتبقي من المال في نهاية كل شهر. من المهم معرفة ذلك لأنه قد يساعد في تحديد المبلغ الذي يمكنك دفعه لنفسك أولاً. عليك أن تتجنب الدفع لنفسك أولاً ثم تكتشف أنك تعاني من نقص في النفقات الثابتة المهمة.

   • إذا كان دخلك الشهري يعادل 2000 دولار شهريًا وكان إجمالي نفقاتك يعادل 1600 دولار، فلديك ما يعادل 400 دولار تدفع لنفسك أولاً. يمنحك هذا فكرة أساسية جيدة عن المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر.
   • لاحظ أن هذا الرقم قد يكون أعلى من ذلك بكثير. بمجرد معرفة المبلغ الحالي من المال المتبقي، يمكنك اتخاذ خطوات لتقليل النفقات من أجل زيادة هذا المبلغ أكثر.
   • إذا كانت النتيجة سلبية في نهاية الشهر، فسيكون تقليل النفقات أكثر أهمية.

إعداد الميزانية على أساس خفض المصروفات

1. 1 حاول تقليل نفقاتك الثابتة. قد تكون النفقات الثابتة ثابتة ولكن هذا لا يعني أنه لا يمكن استبدالها بنفقات ثابتة أقل. ألقِ نظرة على كل نوع من أنواع النفقات الثابتة ومعرفة ما إذا كانت هناك طرق لتقليلها.

   • على سبيل المثال، قد يتم إصلاح فاتورة هاتفك المحمول شهريًا، ولكن هل من الممكن التبديل إلى باقة إنترنت أصغر لتوفير المال قد يكون إيجارك ثابتًا أيضًا، ولكن إذا كان يستهلك أكثر من نصف دخلك، فيجب أن تفكر في الانتقال إلى مكان أرخص إن أمكن، أو إلى منطقة أقل سعرًا. X موارد البحث
   • إذا كان لديك تأمين على السيارة، فتأكد من مراجعة الوسيط سنويًا لمعرفة ما إذا كانت هناك صفقات أخرى أفضل، أو استمر في البحث عن صفقات أفضل بنفسك.
   • إذا كانت ديون بطاقتك الائتمانية مرتفعة، ففكر في الحصول على رهن لتوحيد الديون لتقليل مصروفات الفائدة الثابتة الشهرية. سيسمح لك ذلك بسداد ديون بطاقة الائتمان بقرض ثبات الدين بفائدة منخفضة.

2. 2 حاول تقليل نفقاتك المتغيرة. يمكن العثور على معظم المدخرات هنا. ألقِ نظرة على نفقاتك كل شهر واعرف أين تستنزف نفقاتك غير الثابتة. ابحث عن المصاريف الصغيرة التي تتراكم بمرور الوقت، مثل القهوة أو الغداء في المطاعم أو فواتير البقالة أو الوقود أو مشتريات الرفاهية.

   • عند السعي لتقليل هذه النفقات، فكر فيما تريد مقابل ما تحتاجه. حاول تقليل ما تريد قدر الإمكان. على سبيل المثال، قد تحتاج إلى تناول الغداء يوميًا في العمل، لكن شرائه من أحد المطاعم شيء تريده، لذلك يجب عليك اختيار الخيار الأرخص وهو إعداد الغداء يوميًا.
   • السر يكمن في إلقاء نظرة على النفقات المتغيرة التي تأخذ جزءًا كبيرًا من ميزانيتك. هل تهدر معظم نفقاتك الإضافية على الوقود أو الطعام أو الترفيه أو المشتريات الاندفاعية يمكنك تقليل هذه النفقات باستخدام وسائل النقل العام، أو إعداد الغداء في المنزل، أو اختيار خيارات ترفيه غير مكلفة، أو ترك بطاقتك الائتمانية في المنزل لتقليل عمليات الشراء الاندفاعية، على سبيل المثال.
   • قم بالبحث عبر الإنترنت لإيجاد طرق إبداعية لتقليل نفقاتك المتغيرة في المناطق التي يصعب عليك القيام بذلك.

3. 3 احسب الأموال المتبقية بعد إجراء التخفيضات. إذا حددت بعض المجالات لخفض التكاليف، اطرح هذه القيمة من نفقاتك. يمكنك بعد ذلك طرح قيمة النفقات الجديدة من دخلك الشهري لمعرفة ما تبقى لديك.

   • افترض أن دخلك الشهري يبلغ 2000 دولار وأن نفقاتك تبلغ 1600 دولار. بعد خفض النفقات، قمت بتوفير ما يعادل 200 دولار شهريًا، مما أدى إلى تقليل إجمالي نفقاتك إلى ما يعادل 1400 دولار. لديك الآن 600 دولار متبقية كل شهر.

ادفع لنفسك أولاً

1. 1 حدد المبلغ الذي تريد أن تدفعه لنفسك. بعد أن تعرف المبلغ المتبقي، يمكنك أن تقرر المبلغ الذي تريد أن تدفعه لنفسك. يوصي الخبراء بكميات مختلفة. في كتاب التمويل الشخصي الشهير The Wealthy Barber، يوصي المؤلف ديفيد شيلتون بأن تدفع لنفسك 10٪ من صافي دخلك. ويوصي آخرون بنسب تتراوح بين 1٪ و 5٪. مصدر بحث X.

   • أفضل حل هو أن تدفع لنفسك ما تريد بناءً على المبلغ المتبقي شهريًا. إذا كان لديك ما يعادل 600 دولار متبقي، على سبيل المثال، في نهاية الشهر، وكان دخلك يعادل 2000 دولار، فيمكنك توفير ما يقرب من 30٪ من دخلك. (قد ترغب فقط في توفير 20٪ من المدخرات وإعطاء نفسك بعض المساحة للهدايا أو النفقات غير المتوقعة.)

2. 2 حدد هدف الادخار. بمجرد أن تعرف المبلغ الذي يمكنك دفعه لنفسك، حاول تحديد هدف للمدخرات. على سبيل المثال، يمكن أن يكون هدفك التقاعد أو مدخرات التعليم أو دفعة مقدمة للمنزل. حدد إجمالي قيمة هدفك ثم اقسمها على المبلغ الذي يمكنك دفعه لنفسك شهريًا لتحديد عدد الأشهر اللازمة للوصول إلى هذه القيمة.

   • على سبيل المثال، لنفترض أنك تريد ادخار ما يعادل 50000 دولار كدفعة مقدمة للمنزل. إذا كان لديك 600 دولار متبقية كل شهر واخترت توفير 300 دولار منها، فسيستغرق الأمر 13 عامًا كاملة لتوفير ما يعادل 50000 دولار.
   • في هذه الحالة، يمكنك زيادة قيمة المدخرات إلى ما يعادل 600 دولار لتقليل المصطلح إلى النصف (لأن لديك ما يعادل 600 دولار متبقي).
   • اعلم أنه إذا وضعت أموالك في حساب توفير عالي الفائدة أو أي نوع آخر من الاستثمار، فإن العائد سيقصر المدة. لمعرفة مدى السرعة التي يمكن أن ينمو بها حساب التوفير الخاص بك بمعدل فائدة معين (لنفترض 2٪ سنويًا) ابحث في الإنترنت عن “حاسبة الفائدة المركبة”.

3. 3 إنشاء حساب منفصل عن حساباتك الأخرى. يجب أن يكون هذا الحساب مخصصًا فقط لغرض معين مثل الادخار أو الاستثمار. إذا أمكن، اختر حسابًا بسعر فائدة مرتفع، لأن هذه الحسابات عادةً ما يكون لها حد أقصى للسحب النقدي. هذا شيء جيد لأنك لن تسحب الأموال منه على أي حال.

   • حاول فتح حساب توفير عالي الفائدة. تقدم معظم الكيانات مثل هذه الحسابات، ومعدلاتها أعلى بكثير من الحسابات الجارية.
   • يمكنك أيضًا محاولة فتح حساب توفير معاش. يسمح حساب المعاش بتنمية ثروتك مجانًا بمرور الوقت. من خلال حساب المعاش، يمكنك شراء الأسهم أو صناديق التوفير أو السندات أو الصناديق المشتركة، وهذه المنتجات تمنحك الفرصة لكسب عائد أكبر مقارنة بحساب التوفير عالي الفائدة.
   • استفسر في البنك عن الخيارات المتاحة لحسابات التقاعد.

4. 4 ضع هذه الأموال في حساب بمجرد توفرها. إذا كان بإمكانك توجيه الإيداع، فخصص جزءًا من كل شيك راتب ليتم إيداعه تلقائيًا في الحساب المنفصل. يمكنك إعداد تحويل تلقائي شهري أو أسبوعي للأموال من حسابك الرئيسي النشط إلى حسابك المنفصل، بشرط أن تتبع رصيد حسابك لتجنب رسوم السحب على المكشوف. الفائدة هنا هي أنك تفعل ذلك قبل أن تنفق أموالك على أي شيء آخر مثل الإيجار والفواتير.

5. 5 اترك المال وشأنه. لا تلمسه. لا تسحب أي أموال منه. يجب عليك تخصيص صندوق طوارئ منفصل لحالات الطوارئ. يجب أن يكون هذا الصندوق كافيًا لتغطية نفقاتك لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر. لا تخلط بين صندوق الطوارئ وصندوق الادخار أو الاستثمار. إذا وجدت أنه ليس لديك ما يكفي من المال لدفع الفواتير، فابحث عن طرق أخرى لكسب المال أو تقليل النفقات. لا تستخدم بطاقتك الائتمانية لسداد النقص (انظر التحذيرات أدناه).

أفكار مفيدة

• حتى المدخرات الصغيرة لها استخداماتها في المستقبل.
• ابدأ بكمية صغيرة إذا اضطررت لذلك. من الأفضل توفير 5 دولارات أو حتى دولار واحد في الأسبوع من لا شيء. يمكنك زيادة المبلغ الذي تدفعه لنفسك مع انخفاض نفقاتك أو زيادة دخلك.
• حدد لنفسك هدفًا مثل، “سأحصل على ما يعادل 20000 دولار في خمس سنوات.” يمكن أن يساعدك هذا في الدفع لنفسك أولاً.
• تكمن الفكرة وراء الدفع لنفسك أولاً في أنك إذا لم تفعل ذلك، فستجد طرقًا لإنفاق الأموال حتى يتبقى أقل. بعبارة أخرى، يشبه الأمر زيادة نفقاتنا لتتساوى مع دخلنا. إذا قمت بتقليل دخلك عن طريق الدفع لنفسك أولاً، فسوف تبقي نفقاتك تحت السيطرة. إذا لم يكن الأمر كذلك، فكن واسع الحيلة بدلاً من استنزاف مدخراتك.

تحذيرات

• إذا أصبحت تعتمد بشكل متزايد على بطاقة الائتمان لدفع نفسك أولاً، فلن تفهم هذه النقطة. لماذا توفر 20 ألفًا للدفعة الأولى عندما يكون لديك 20 ألفًا من الديون والفوائد
• كما ذكرنا أعلاه، قد يكون من الصعب أن تدفع لنفسك أولاً إذا كانت التزاماتك المالية عاجلة، مثل عندما يحين وقت دفع الإيجار أو إذا كان المدينون يطرقون بابك. يعتقد بعض الناس أنه يجب عليك أن تدفع لنفسك أولاً بغض النظر عن أي شيء، بينما يعتقد البعض الآخر أنه عليك أحيانًا أن تدفع للآخرين أولاً. اختيار الوقت المناسب متروك لك.